利率

一、利率概述

（一）利率的概念

利率是一定时期内利息额与本金的比率，通常分为年利率、月利率、日利率，分别用百分比、千分比、万分比表示。

（二）利率的分类

利率可以分为固定利率和浮动利率两类。

固定利率指在借贷合同期限内利率不随利率政策及资金供求状况等外部因素变动而变动的利率。浮动利率指在借贷合同期限内，根据约定在规定的时间依据利率政策或某种市场利率进行调整的利率。

二、存贷款基准利率

存贷款基准是指中国人民银行公布的利率标准，包括存款基准利率和贷款基准利率，在金融市场上具有普遍参照作用，其他利率水平或金融资产价格均可根据这一基准利率水平来确定。

（一）存款基准利率

存款利率实行上限管理。目前，存款利率上限为存款基准利率的1.5倍。金融机构可以在人民银行规定的存款基准利率上限以下，结合资金成本、自身经营策略以及市场情况，自主确定对客户的存款利率。

（二）贷款基准利率

2013年7月20日以前，贷款利率实行下限管理，贷款利率下限为贷款基准利率的0.7倍。自2013年7月20日起，经国务院批准，中国人民银行决定全面放开贷款利率管制，即取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。人民银行继续公布贷款基准利率。

同时，取消了票据贴现利率管制，改变贴现利率在再贴现利率基础上加点确定的方式，由金融机构自主确定；取消了农村信用社贷款利率2.3倍的上限，由农村信用社根据商业原则自主确定。但对于个人住房贷款利率浮动区间不作调整，仍保持原区间不变，继续严格执行差别化的住房信贷政策。

三、贷款基础利率

贷款基础利率（Loan Prime Rate，简称LPR）是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。2013年10月25日贷款基础利率（简称LPR）集中报价和发布机制正式运行，在随后不到1年的时间内，以LPR定价的贷款发放额就超过1.7万亿元。

贷款基础利率的集中报价和发布机制是在报价行自主报出本行贷款基础利率的基础上，指定发布人对报价进行加权平均计算，形成报价行的贷款基础利率报价平均利率并对外予以公布。LPR报价银行团现由9家商业银行组成。全国银行间同业拆借中心为贷款基础利率的指定发布人。每个交易日根据各报价行的报价，剔除最高、最低各1家报价，对其余报价进行加权平均计算后，得出贷款基础利率报价平均利率，并于11:30对外发布。

贷款基础利率集中报价和发布机制有助于强化金融市场基准利率体系建设，促进定价基准由中央银行确定向市场决定平稳过渡；有利于提高金融机构信贷产品定价效率和透明度，增强自主定价能力；有利于减少非理性定价行为，维护信贷市场公平有序的定价秩序；有利于完善中央银行利率调控机制，为进一步推进利率市场化改革奠定制度基础。

四、结息和计息方式

个人活期存款按季结息，按结息日挂牌活期利率计息，每季末月的20日为结息日。未到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期利率计息到清户前一日为止。单位活期存款按日计息，按季结息，计算期间遇利率调整分段计息，每季度末月的20日为结息日。

人民币各项贷款的计、结息方式由借贷双方协商确定。贷款利率可在合同期间内按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。

五、利率市场化

稳步推进利率市场化改革，建立市场化利率定价机制，是党中央和国务院部署的金融领域改革的重点任务，是金融有效配置经济资源的前提条件，对于激发市场活力，促进经济转型升级具有十分重要的意义。我国从1993年开始明确提出利率市场化改革的基本设想，并在1996年正式启动。改革按照先放开货币市场、债券市场利率，再放开金融机构贷款利率，最后放开金融机构存款利率的顺序稳步推进。1999年基本实现货币市场与债券市场利率市场化。2004年实现“存款利率管上限、贷款利率管下限”的阶段性目标。2013年7月20日，完全放开对金融机构贷款利率下限管制。从2014年11月开始，利率市场化改革再次提速，存款利率的上浮区间由基准利率的1.1倍扩大到1.2倍。2015年3月、5月，上浮区间又继续扩大到基准利率的1.3倍、1.5倍，并放开金融机构小额外币存款利率浮动区间上限。利率市场化改革已逼近“最后一公里”。

与此同时，通过建立市场利率定价自律机制、培育以上海银行间同业拆借利率（Shibor）和贷款基础利率（LPR）为代表的金融市场基准利率体系等途径，引导金融机构完善定价机制建设、提高自主定价水平，维护公平有序的市场竞争环境，不断健全市场化利率形成和传导机制。2013年9月24日，全国市场利率定价自律机制成立，为利率市场化改革推进奠定更坚实的制度基础。2013年10月25日，贷款基础利率集中报价和发布机制正式运行，并同步发布贷款基础利率报价平均利率，为金融机构贷款定价提供重要参考，促进完善金融市场基准利率体系。金融机构负债产品市场化定价范围不断扩大。2013年12月8日，《同业存单管理暂行办法》发布，同业存单市场有序发展，为发行面向企业及个人的大额存单积累了宝贵经验。2015年6月2日，《大额存单管理暂行办法》发布，6月15日，全国首批大额存单发行，有利于进一步锻炼金融机构的自主定价能力，培育企业、个人等零售市场参与者的市场化定价理念，为继续推进存款利率市场化进行有益探索并积累宝贵经验。

银行卡安全

保护银行卡很重要。如果您的银行卡丢失或被盗，将存在被他人冒用取款、消费或被恶意透支盗取钱财的风险。

一、银行卡申领及使用

（一）正确申办银行卡

详细了解银行卡领用合约及银行卡章程，如实填写申请表并提供个人真实资料，通过正规渠道办理申请手续，以防个人信息泄露，被他人冒用骗领银行卡。

（二）领用银行卡

申请银行卡后应注意及时跟进了解办卡进度，您的办卡申请在银行审批通过后，如果您未能及时接到卡片，应拨打客户服务热线向发卡银行询问卡片是否寄出，并核对寄发地址，避免邮寄途中卡片被盗领。

收到银行卡、密码信封时，如信封有遭拆封或有重新粘合的痕迹，应立即与发卡银行联系，防止卡片信息泄露。

收到信用卡时应在其后的签名条上签名。

（三）保管银行卡

请不要随手放置您的银行卡或转借他人。

请将您的银行卡与身份证件分开存放。

如果银行卡遗失、被盗、或发现被冒用，请立即联系发卡银行。

（四）保护银行卡信息

银行卡有效期到期，补发新卡时，应将旧卡的磁条（或芯片）销毁。

妥善保管您的银行卡签购单、对账单等单据，或及时处理、销毁。

不要将卡号和密码告知他人或回复要求提供卡号和密码的可疑邮件及短信，也不要在公共场所使用的电脑里留下卡号信息。

认真核对银行卡对账单，如果发现不明交易，请立即联系发卡银行。

二、禁止买卖银行卡

（一）主要危害

非法买卖银行卡、身份证等可能被用于洗钱、诈骗、逃税、贿赂等犯罪活动，将给自己带来巨大的法律风险，甚至承担刑事责任。

一旦所售银行卡出现问题，最终将会追溯到开卡人账户，导致个人信用受损。

银行卡内储存了很多个人信息，如果泄露，可能导致个人资金损失。

（二）注意事项

妥善保管好自己的身份证、银行卡、网银U盾等账户存取工具，保护好登录账号和密码等个人信息。对于废弃不用的银行卡，应及时办理销户业务，并将卡片磁条和芯片损毁，不随意丢弃。

不出租、出借、出售个人银行卡、身份证和网银U盾等账户存取工具，以免造成资金损失，并承担相应法律责任。

一旦发现买卖银行卡和身份证的犯罪行为，应及时向公安机关举报，配合公安机关或发卡银行做好调查取证工作，有效打击犯罪分子，自觉维护良好的用卡环境，保障自己的合法权益。

三、ATM操作安全

（一）ATM操作时

专心操作，不要接受“好心人”的帮助或其他人的询问，被他人引开注意力时，应用手捂住插卡口，防范骗子将卡调包。

输入密码时，应尽量快速并用身体遮挡操作手势，以防不法分子窥视。

（二）ATM操作后

离开ATM前，记住取走银行卡与钞票，并确认取出的银行卡确为本人的银行卡。

选择打印ATM交易单据后，不要将它们随手丢弃，应妥善保管或及时处理，销毁单据。

四、POS刷卡安全

（一）刷卡前

为保障您的权益，应在申请到信用卡后，立即在卡背面签名条上签名。

（二）刷卡时

在商场刷卡消费时，不要让银行卡离开您的视线范围，留意收银员的刷卡次数。

输入密码时，应尽可能用身体或另一只手遮挡操作手势，以防不法分子窥视。

（三）刷卡后

收银员交回签购单及卡片后，认真核对签购单上的卡号、交易日期以及交易金额等信息是否正确，卡片是否为本人的卡片；不要在非本人交易的签购单上签名。

刷卡消费时若发生异常情况，要妥善保管交易单据，如发生重复扣款等现象，可凭交易单据及对账单及时与发卡银行联系。

在收到银行卡对账单后应及时核对用卡情况，如有疑问，应及时拨打发卡银行客户服务热线查询。

五、个人信息安全

个人信息是指能够进行个人身份辨识的信息，包括：姓名、生日、身份证号码、电话、地址、电子邮件地址、银行卡卡号、发卡日期、卡片有效期、指纹、婚姻状况、教育状况、职业等。您应妥善运用及保护自己的个人信息，避免因个人信息泄露而让诈骗分子有机可乘。

提供个人身份证件复印件申办信用卡时，建议在复印件上注明使用用途，例如：“谨供申办**信用卡用”，以防止身份证复印件被移作他用。

不要轻易向陌生人泄露个人信息，也不要随意在网络留下个人信息。

您的对账单地址同样是重要的个人信息。因搬家、工作变更等因素需要更改对账单寄送地址时，或者发现未能及时收到银行对账单时，请立即通知发卡银行。

准时还款，再借不难。养成理性的付款习惯，按期归还信用卡透支款项，才能建立良好的个人信用。避免因延迟付款或付款不足而被列入银行不良信用记录名单，给个人信用带来负面影响。

不可以恶意透支为目的，通过非法中介机构办理信用卡，更不能主动参与信用卡套现，以免对个人资信状况造成负面影响。

不要申请超过您所能负担的信用卡数量，应根据自己的经济能力进行信用卡消费，以免背上无法承担的债务。

在办理信用卡贷款或预借现金前，应先仔细评估所需支付的成本和利息，合理使用信用卡透支消费功能。

银行账户实名制服务

一、银行账户实名制是什么？

银行账户实名制是我国的一项基础金融制度，是银行账户管理的基石。具体而言，银行账户实名制是指存款人开立银行账户应当提供真实有效的身份证件，使用实名开立银行账户，银行机构应当审查存款人的身份证件并做好登记，确认存款人真实身份，不得开立假名、匿名账户。

二、银行账户实名制的意义是什么？

银行账户实名制是一项基础性的金融制度安排，是保护存款人资金安全、防范利用银行账户从事犯罪活动的基础，也是银行完善内控管理、防范经营风险、履行反洗钱义务的必然要求。银行账户是资金运动的起点和终点，是单位和个人进行转账结算和现金存取的基础，记录着社会资金运动的轨迹。作为一项基础金融制度安排，银行账户实名制意义重大，影响深远。一是有利于切实保护社会公众利益。实现账户实名制可以明确银行账户资金所有人，减少因账户假名或匿名造成的经济纠纷，保护公众资金安全和银行机构的合法权益。二是有利于从源头上遏制洗钱犯罪、贪污受贿、偷逃骗税、金融诈骗等违法犯罪活动，促进社会信用体系建设和反洗钱工作开展，防范洗钱犯罪和维护国家金融安全。三是有利于实现账户资金的可追溯性，为各种违法犯罪活动提供必要的侦破线索和违法证据。落实银行账户实名制，是有效防范打击这些违法犯罪活动的重要条件。四是有利于银行机构完善基础管理制度，健全内控机制，降低经营风险，履行社会责任，持续健康发展，保证交易对象的真实性。

三、银行账户实名制要求从何而来？

2000年，国务院颁布《个人存款账户实名制规定》（国务院令第285号），以行政法规的形式正式确立个人银行账户实名制度。2003年，中国人民银行发布《人民币银行结算账户管理办法》（中国人民银行令〔2003〕第5号），以部门规章形式明确单位银行账户实名制。2006年颁布的《中华人民共和国反洗钱法》以国家法律形式进一步说明银行账户实名制的要求。2005年，中共中央发布的《建立健全教育、制度、监督并重的惩治和预防腐败体系实施纲要》中明确提及“建立健全金融账户实名制”。2008年，中共中央在《建立健全惩治和预防腐败体系2008-2012年工作规划》中再次强调“完善账户管理系统，依法落实金融账户实名制”。

加强征信宣传教育，提升国民信用水平

一、什么是个人信用报告

个人信用报告是征信机构出具的记录个人过去信用信息的文件，它系统全面地记录个人信用活动、反映个人信用状况。它可以帮助交易各方了解对方信用状况，方便个人达成经济金融交易，可以说是个人的“经济身份证”。

个人信用报告主要包括以下信息：

（一）基本信息：姓名、身份证号、家庭住址、工作单位等。

（二）贷款信息：何时在哪家银行贷了多少款、还了多少款、还有多少款没有还、是否按时还款等。

（三）信用卡信息：办理了哪几家银行的信用卡、信用卡的透支额度、还款记录等。

（四）查询信用报告的记录：计算机会自动记载何时何人出于什么原因查看了个人信用报告。

二、个人信用报告怎么查

目前，共有3种方式查询个人信用报告。

（一）互联网查询

全国统一查询网址：https://ipcrs.pbccrc.org.cn。按照提示注册用户后即可查询，提供7*24小时服务。

（二）自助查询

个人携带本人二代身份证，可自行选择自助查询点前往查询。

（三）现场查询

个人征信系统全国联网，个人携带本人有效身份证件原件及复印件，到任何一地的中国人民银行分支机构均可现场查询。具体查询地点可访问征信中心网站（http://www.pbccrc.org.cn）进行查看。

上述3种查询方式只是查询方式不同，获得的查询结果即信用报告在内容上一致，均可以满足各方面对信用报告的需要。考虑到查询的方便程度，推荐首选网上查询，其次是自助查询。

三、如何避免出现不良记录

在日常生活中容易出现不良记录的行为包括：一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录。

在日常生活中，个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，加强与金融机构信贷员等有关业务人员的联系，按时归还贷款本息或信用卡透支额。同时，在信用卡等停用时，应及时办理停用或注销手续。

四、不良信息会保存多久

根据《征信业管理条例》的规定，征信机构对个人不良信息自不良行为或者事件从终止之日（一般为该笔贷款或信用卡当月欠款归还之日）起保存5年；超过5年的，应当予以删除。

五、如何修复自己的信用记录

个人应当在日常生活中养成良好的信用意识和习惯，避免因出现不良记录而给自己造成不利影响。首先是注意养成良好的消费习惯和还款习惯，对于日常消费、贷款和各类缴费，要注意还款期限，避免出现逾期，以诚为本，恪守信用，树立良好的信用意识；其次是妥善安全地进行有关信贷活动，并做好关联预警提示。选择合适的还款方式，采取有效的提醒措施，确保每笔贷款和信用卡按时还款。

如果目前您的信用报告中已存在不良记录，要避免再出现新的不良记录，并尽快重新建立个人的守信记录。商业银行等金融机构在判断用户的信用状况时，着重考察的是用户近期的信贷交易情况。如果您偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证明您信用状况正在向好的方向发展。

残缺、污损人民币兑换

一、涉及残缺、污损人民币兑换相关规章制度

与残缺、污损人民币兑换相关的规章制度主要有：《中华人民共和国人民币管理条例》、《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》、《中国人民银行关于做好特殊残缺污损人民币兑换工作有关事项的通知》、《不宜流通人民币挑剔标准》等。

二、法规和规章涵盖的内容

上述文件，首先从制度上对商业银行履行兑换回收残缺、污损人民币的义务予以了明确；其次，对商业银行兑换残缺、污损人民币的业务流程进行了清晰的规定；第三，明确了商业银行不履行兑换义务时，管理机构可以实施的处理措施。

三、残缺、污损人民币兑换业务的简要介绍

（一）什么是残缺、污损人民币

残缺、污损人民币分为一般残缺、污损人民币和特殊残缺、污损人民币。

一般残缺、污损人民币是指票面撕裂、损缺，或因自然磨损、侵蚀，外观、质地受损，颜色变化，图案不清晰，防伪特征受损，不宜再继续流通使用的人民币。

特殊残缺、污损人民币是指票面因火灾、虫蛀、鼠咬、霉烂等特殊原因，造成外观、质地、防伪特征受损，纸张炭化、变形，图案不清晰，不宜再继续流通使用的人民币。特殊残缺、污损人民币剩余面积是指票面图案、文字、纸张能按原样连接的实物面积，包括与票面原样连接的炭化、变形部分。

（二）残缺、污损人民币的兑换标准

残缺、污损人民币兑换分“全额”、“半额”两种情况。

能辨别面额，票面剩余四分之三（含）以上，其图案、文字能按原样连接的残缺、污损人民币，金融机构应向持有人按原面额全额兑换。

能辨别面额，票面剩余二分之一（含）至四分之三以下，其图案、文字能按原样连接的残缺、污损人民币，金融机构应向持有人按原面额的一半兑换。

纸币呈正十字形缺少四分之一的，按原面额的一半兑换。兑付额不足一分的，不予兑换；五分按半额兑换的，兑付二分。

（三）残缺、污损人民币兑换程序

一般残缺、污损人民币可到就近商业银行营业网点办理兑换；特殊残缺、污损人民币需到各家商业银行指定兑换网点办理（全市共有近千个）。指定网点多为业务量较大、窗口较多的支行级营业网点。

残缺、污损人民币持有人同意金融机构认定结果的，金融机构按照相关程序兑换。残缺、污损人民币持有人对金融机构认定的结果有异议的，金融机构应出具认定证明并退回该残缺、污损人民币，持有人可凭认定证明到当地人民银行申请鉴定。经人民银行鉴定后，持有人可持鉴定书及可兑换的残缺、污损人民币到出具认定书的金融机构兑换。

四、爱护人民币人人有责，请及时到银行交存或兑换残缺、污损人民币

人民币流通使用次数越多，携带病菌也就越多，可能对使用者健康造成潜在危害。提升人民币整洁度是银行系统关注民生、改善民生的措施，是金融服务社会的具体表现，关乎每位市民切身利益。因此，近年来，人民银行一直致力于提高流通中人民币整洁度，力争让老百姓用上放心钱、干净钱。各商业银行也采取相应措施，取得了一定效果。但进一步提高人民币整洁度需要全社会参与，爱护人民币也是每个公民应尽的职责。因此，呼吁广大市民行动起来，从自身做起，及时将手中持有的残缺、污损人民币到银行交存或兑换，在日常生活中加大对硬币的接受度，避免残缺、污损人民币在流通领域反复使用，以实际行动维护人民币形象。

第五套人民币2005年版主要防伪特征

    为提高第五套人民币印刷工艺和防伪技术，经国务院批准，中国人民银行对第五套人民币（1999年版）的生产工艺、技术进行了改进和提高。改进、提高后的2005年版第五套人民币100元、50元、20元、10元、5元纸币和1角硬币，于2005年8月31日发行流通。

第五套人民币纸币采用了多种防伪技术，主要有：固定图案（人物、花卉）水印、磁性安全线、手工雕刻头像、隐形面额数字、胶印微缩文字、光变油墨面额数字、阴阳互补对印图案、雕刻凹版印刷、双色异形横号码等等。下面，以2005版100元券为例，介绍各项防伪特征。

一、票面特征

主色调为红色，票幅长155mm、宽77mm。票面正面主景为毛泽东头像，左侧为“中国人民银行”行名、阿拉伯数字“100”、面额“壹佰圆”和椭圆形花卉图案。票面左上角为中华人民共和国“国徽”图案，票面右下角为盲文面额标记。票面背面主景为“人民大会堂”图案，左侧为人民大会堂内圆柱图案。票面右上方为“中国人民银行”的汉字拼音字母和蒙、藏、维、壮四种民族文字的“中国人民银行”字样和面额。正面主景图案右侧为凹印手感线，左侧中间处为胶印对印图案；左下角为光变油墨面额数字和白水印面额数字，其上方为双色异形横号码。背面主景图案下方为面额数字和汉语拼音“YUAN”；右侧中间处为胶印对印图案；年号为“2005年”。

二、防伪特征

（一）固定人像水印

位于票面正面左侧空白处，迎光透视，可见与主景图像相同、立体感很强的毛泽东头像水印。

（二）胶印缩微文字

票面正面上方椭圆形图案中，多处印有胶印缩微文字，在放大镜下可看到“RMB”和“RMB100”字样。

（三）全息磁性开窗安全线

钞票背面中间偏右，有一条开窗安全线，开窗部分可以看到由缩微字符“￥100”组成的全息图案，仪器检测有磁性。

（四）胶印对印图案

票面正面左侧中间处和背面右侧中间处均有一圆形局部图案，迎光观察，正背面图案重合并组合成一个完整的古钱币图案。

（五）手工雕刻头像

票面正面主景毛泽东头像，采用手工雕刻凹版印刷工艺，形象逼真、传神，凹凸感强，易于识别。

（六）隐形面额数字

票面正面右上方有一装饰性图案，将票面置于与眼睛接近平行的位置，面对光源做上下倾斜晃动角，可以看到面额数字“100”字样。

（七）光变油墨面额数字

票面正面左下角“100”字样，与票面垂直角度观察为绿色，倾斜一定角度则变为蓝色。

（八）白水印

位于正面双色异形横号码下方，迎光透视，可以看到透光性很强的水印“100”字样。

（九）雕刻凹版印刷

票面正面主景毛泽东头像、中国人民银行行名、盲文及背面主景人民大会堂等均采用雕刻凹版印刷，用手指触摸有明显凹、凸感。

（十）双色异形横号码

票面正面左下角印有双色异形横号码，左侧部分为暗红色，右侧部分为黑色。字符由中间向左右两边逐渐变小。

（十一）凹印手感线

正面主景图案右侧，有一组自上而下规则排列的线纹，采用雕刻凹版印刷工艺印制，用手指触摸，有极强的凹凸感。

假人民币的识别与防范

一、“看”和“摸”，识别假币的6招方法

第一招：看裁切和粘贴的痕迹。为什么要留心票面上的裁切和粘贴的痕迹呢？因为这是“拼凑假币”的典型特征，不法分子将假币和真币分别裁切、分隔后又相互粘在一起，这样使假币具有了一部分真币的票面特征，进一步增加了欺骗性。如何鉴别呢？根据票面裁切和粘贴痕迹划分为若干相对完整区域，每个区域进行判断，看是否由真假票面粘贴而成。

第二招：看水印。水印是传统的纸张防伪技术，也是比较有效的防伪技术。虽然名称叫“水印”，但它绝不是“印”在钞票上的。水印是在造纸过程中，通过改变纸张纤维密度而成。水印的特点是图案清晰、立体感很强、形象生动。而假币上的水印图案较为平淡，显得呆板，大部分假币水印是印在钞票表面，从侧方位角度均可以看到水印图像，真币的水印需要透光观察才能看到。

第三招：看光变油墨面额数字。我们将纸币的票面置于与垂直的位置，观察票面正面左下方的面额数字，此时100元券面额数字的颜色为绿色，倾斜到一定角度时，就变成了蓝色。目前，假币无论怎么改变观察角度都不会产生颜色变化。但在已发现的假币中，存在企图伪造光变油墨效果的，就是在普通油墨中掺入珠光粉，在变换角度时，呈现一定的“闪光”特征，即颜色深浅的变换。

第四招：看对印图案。在钞票的正面左侧和背面右侧，印有一个圆形的局部图案，面对光源透光观察，可以看到正背面图案能精确对接，形成一个完整的古钱币图案。而假币正、背面两幅图案会出现错位或者露白现象。

第五招：看隐形面额数字。在票面的正面右上方有一个装饰图案，从垂直方向观察票面时，看不到隐藏的面额数字，当将票面翻转至一定角度时，可以看到面额数字。

第六招：摸凹印图案。第五套人民币正面毛泽东头像、面额数字、中国人民银行行名、国徽、盲文符号、凹印手感线以及背面主景，这些图案均采用凹印技术，用手摸有很强的凹凸感，而假钞采用普通胶印技术印刷，触摸时感觉票面光滑。近年来，有造假者为了模拟凹凸手感，在假币的正面或者背面用工具压出凹痕，企图以假乱真，这个时候需要看是否有工具压印的痕迹。

通过这6招基本可以识别市面上的所有假币。如果市民在现金交易中很匆忙，建议至少要摸一下凹印图案和看一下光变油墨面额数字是否会变色，这不会花很长时间，但有助于快速识别出假币。

市民应树立“以真防假”的理念，即掌握真币的防伪特征，任何假币都无所遁形。

二、常见假币犯罪伎俩

“假币调包”是不法份子持假币实施诈骗的常用伎俩，在交易时，不法份子通过各种方法转移对方注意力，然后暗地里将真币调换成假币，从而达到诈骗目的。

防范方法有三点：1.向对方支付钞票时可以留心记下钞票号码后三位数字，以便发生纠纷时作为向警方核对的线索；2.在交易过程中尽量保证钞票在自己视线范围内；3.不管钞票在双方手中辗转多少次，每次回到你手中时都应该重新鉴别真假。

三、发现假币应如何处理？

（1）误收假币，不应再使用，应上缴当地银行或公安机关；

（2）看到他人大量持有假币，应劝其上缴，或向公安机关报告；

（3）发现有人制造、买卖假币，应掌握证据，向公安机关报告。

四、银行收缴假币有哪些程序？

由两名以上工作人员当面予以收缴，在假币上加盖“假币”字样的戳记，登记造册，向持有人出具收缴凭证，并告知持有人可以向中国人民银行或者经中国人民银行授权的鉴定机构申请鉴定。

五、哪些单位可以没收、收缴假币？

公安机关和中国人民银行有权没收假币，办理货币存取款和外币兑换业务的金融机构可以收缴假币，除以上单位，其他任何单位和个人均无权没收和收缴假币。

六、对银行收缴假币有异议时应该怎么办？

持有人可以自收缴之日起3个工作日内，持《假币收缴凭证》直接或通过收缴单位向中国人民银行当地分支机构或中国人民银行授权的当地鉴定机构提出书面鉴定申请。

人民币冠字号码查询介绍

为有效解决银行涉假纠纷的举证和责任认定问题，维护金融消费者权益，树立银行良好信用形象，人民银行从2013年开始在全国各地推进冠字号码记录查询工作。

冠字号码是印刷在钞票正面左下角的字母和数字组合，每张钞票的冠字号码都不同。冠字号码记录查询就是利用冠字号码的唯一性，记录每张银行所支付钞票的冠字号码，并结合银行应记录的其他要素：金融机构代码、业务类型、机具编号以及日期、时间、版别、币值等，开展检索查询，从而实现银行涉假纠纷的举证和责任认定。

申请涉假查询的客户应在办理取款业务之日起1个月内（含取款当日）携带有效证件、有异议纸币或《假币收缴凭证》、办理取款业务的证明资料，到取款金融机构提交申请。若证明材料不完备，查询受理单位应当面告知查询人补齐相关材料，不得无故拒绝受理查询申请。经鉴定为真币的，不予受理。完整券由付款行全额退还或应查询人要求更换其他真币，残损券由付款行按照相关标准兑换。

查询方式分现场查询与非现场查询。现场查询是受理人使用信息系统客户端，直接向查询人显示查询结果。非现场查询是受理人在后台登录信息系统查询冠字号码信息后，根据查询人的要求，将查询结果在现场或通过邮件、邮寄方式将查询结果告知查询人。受理人应在受理之日起3个工作日内办结查询事项，如有特殊情况需延长办理时间的，应提前告知查询人。

若鉴定为假币，付款行应收回并全额赔付；若假币已被其他银行收缴或公安机关没收，付款行应取得查询人持有的《假币收缴凭证》或《假币没收收据》后予以赔付。

人民币图样使用及

经营装帧流通人民币管理介绍

一、人民币图样使用、经营装帧流通人民币的主管部门

各地市辖内负责人民币图样使用、经营装帧流通人民币的主管部门是当地中国人民银行分支机构。

二、相关概念

人民币图样是指中国人民银行发行的货币(贵金属纪念币除外)的完整图案或主景图案。

使用人民币图样是指通过各种手段在宣传品、出版物、网络或者其他商品上使用放大、缩小和同样大小人民币图样的行为。

经营流通人民币是指以营利为目的，买卖流通人民币的行为。装帧流通人民币是指将流通人民币进行外部包装或采取其他方式进行装饰的行为。

三、审批制度

人民币图样的使用实行一事一批的审批制度。

经营流通人民币实行许可证管理制度。装帧流通人民实行一事一批的审批制度。

四、使用人民币纸币（含塑料钞）图样，应遵循以下原则

使用与人民币同样大小的人民币图样，必须加盖“图样禁止流通”的非隐形文字字样，字样大小应覆盖图样幅面的1/3以上；使用放大和缩小的人民币图样，放大和缩小的比例必须不低于25%。

五、罚则

违反《人民币图样使用管理办法》规定，在宣传品、出版物、网络或者其他商品上使用人民币图样的，由工商行政管理机关和其他有关行政机关给予警告，没收违法所得和非法财物，并处违法所得1倍以上3倍以下的罚款；没有违法所得的，处1000元以上5万元以下的罚款（见《人民币图样使用管理办法》第十条）。

获得经营、装帧流通人民币许可的法人，未按本办法规定经营、装帧流通人民币的，属非经营活动的，由中国人民银行给予警告，并处1000元以下罚款；属经营活动的，由中国人民银行给予警告，并处违法所得1倍以上3倍以下金额的罚款，最高不得超过30000元，没有违法所得的，处1000元以上10000元以下罚款（见《经营、装帧流通人民币管理办法》第十六条）。

未经中国人民银行批准，擅自经营、装帧流通人民币的，由工商行政管理机关和其他有关行政机关给予警告，没收违法所得和非法财物，并处违法所得1倍以上3倍以下的罚款；没有违法所得的，处1000元以上5万元以下的罚款（见《经营、装帧流通人民币管理办法》第十七条）。