为有效实施个人银行账户分类管理，优化个人银行账户服务，中国人民银行下发了《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》（银发〔2018〕16 号，以下简称《通知》）等系列文件，在开立账户、身份认证、账户使用等方面作了优化改进，扩大了II、III类账户的应用范围，推动Ⅱ、Ⅲ类户成为个人办理网上支付、移动支付等小额消费缴费业务的主要渠道。

◆重点提炼

1.2018年12月底前，银行柜面和网上银行、手机银行等电子渠道均可办理个人Ⅱ、Ⅲ类户开立等业务。其中国有商业银行、股份制商业银行等银行业金融机构在2018年6月底前实现。

2.采用可靠验证方式登录电子渠道开立Ⅱ、Ⅲ类户时，如绑定本人本银行Ⅰ类银行结算账户或者信用卡账户开立的，开立Ⅱ、Ⅲ类户时无需个人填写身份信息、出示身份证件等。

3.当同一个人在本银行所有Ⅲ类户资金双边收付金额累计达到5万元（含）以上时，应当要求个人在7日内提供有效身份证件并登记相关信息。

4.同一银行法人为同一个人开立Ⅱ类户、Ⅲ类户的数量原则上分别不得超过5个。

5.Ⅲ类户任一时点账户余额不得超过2000元。

6.经银行面对面核实身份新开立的Ⅲ类户，消费和缴费支付、非绑定账户资金转出等出金日累计限额合计调整为2000元，年累计限额合计调整为5万元。

7.同一家银行通过电子渠道非面对面方式为同一个人只能开立一个允许非绑定账户入金的Ⅲ类户。

8.银行可以向Ⅲ类户发放本银行小额消费贷款资金并通过Ⅲ类户还款，Ⅲ类户不得透支。

9.除充值资金提回外，支付账户不得向Ⅱ、Ⅲ类户入金，但允许非绑定账户入金的Ⅱ、Ⅲ类户除外。

◆什么是I类、II类、III类账户？

2015年12月，央行启动个人银行账户制度改革，将银行个人账户分为不同权限等级的三类账户。其中，Ⅰ类账户为全功能账户，即日常所用的借记卡或储蓄存折；Ⅱ类账户具备“理财+支付”功能，可以是电子账户也可配发银行卡；Ⅲ类账户则只能进行小额消费和缴费支付，基本属于电子账户。形象地说，三类银行账户就像是3个不同资金量的钱包：

Ⅰ类户是“钱箱”，个人的工资收入等主要资金来源都存放在该账户中；

Ⅱ类户是“钱夹”，个人日常刷卡消费、网络购物、网络缴费通过该账户办理，还可以购买银行的投资理财产品；

Ⅲ类户是“零钱包”，尤其适用移动支付等新兴支付方式。

2016年9月30日，央行发布通知，规定自2016年12月1日起，每个人在每家银行只能开立一个I类账户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

◆如何使用I类、II类、III类账户？

◆如何开立I类、II类、III类账户？

开立三类账户，主要有两种方式：一种是到银行柜面，由工作人员当面审核开立；一种是通过电子渠道非“面对面”开立。

本次《通知》对账户管理进行了优化，其中简化了开户手续，明确个人通过采用数字证书或电子签名等安全可靠验证方式登录电子渠道开立Ⅱ、Ⅲ类户时，如绑定本人本银行Ⅰ类户或者信用卡账户开立的，且确认个人身份资料或信息未发生变化的，开立Ⅱ、Ⅲ类户时无需个人填写身份信息、出示身份证件等。在此之前，开立Ⅱ、Ⅲ类户需要验证个人身份信息。

在提供便利开户的同时，文件并没有放松客户身份识别要求。对于开立Ⅲ类账户，《通知》规定，必须绑定已经实名制验证的账户。

当同一个人在一家银行所有Ⅲ类户资金双边收付金额累计达到5万元（含）以上时，应当要求个人在7日内提供有效身份证件，并留存身份证件复印件、影印件或影像，登记个人职业、住所地或者工作单位地址、证件有效期等其他身份基本信息。

Ⅱ、Ⅲ类个人银行账户的推广使用有利于拓宽银行开户渠道，满足客户差别化需求，最大限度降低银行卡盗刷、套现及电信诈骗案件的发生。

图文来源：整理自中国人民银行网站、央视新闻微博、银航运管援助在线（ID：banksanjianke）、央视财经（ID：cctvyscj）